Philip Sørensen
Økonomisk uafhængig beregner (FIRE)
Hvad skal du have investeret for at kunne leve af afkastet? Beregneren tager højde for dansk aktieskat og viser det præcise beløb du behøver.
Hvor mange penge skal man have for at være økonomisk uafhængig?
Et godt udgangspunkt er 25 gange dit årlige forbrug. Det er den såkaldte 4%-regel: Hæver du 4 % af formuen om året, har pengene i langt de fleste historiske perioder på det amerikanske aktiemarked rakt i mindst 30 år. Bruger du 25.000 kr. om måneden – 300.000 kr. om året – svarer det til 7,5 mio. kr.
I Danmark skal du dog betale aktieskat af afkastet. Regner man som beregneren ovenfor med, at hele afkastet beskattes som aktieindkomst (27 % op til 79.400 kr. og 42 % herover), skal du med 4 % afkast have ca. 12,4 mio. kr. investeret for at få 25.000 kr. om måneden efter skat. Det er et forsigtigt skøn: I praksis beskattes kun gevinsten, når du sælger, og investerer du via pension eller aktiesparekonto, gælder andre regler.
- Find dit årlige forbrug – det du reelt bruger, ikke det du tjener.
- Gang det med 25 (svarende til 4 % afkast), eller brug dit eget forventede afkast i beregneren.
- Læg skatten oveni. Beregneren gør det automatisk.
Kan man blive økonomisk uafhængig på 10 år?
Ja – men det kræver, at du sparer omkring to tredjedele af din indkomst op. Det afgørende er nemlig ikke, hvor meget du tjener, men hvor stor en del du sparer: Opsparingsraten bestemmer både, hvor hurtigt formuen vokser, og hvor lidt du skal bruge bagefter.
| Opsparingsrate | År til økonomisk uafhængighed |
|---|---|
| 10 % | ca. 51 år |
| 20 % | ca. 37 år |
| 30 % | ca. 28 år |
| 40 % | ca. 22 år |
| 50 % | ca. 17 år |
| 60 % | ca. 12 år |
| 70 % | ca. 9 år |
| 80 % | ca. 6 år |
Regneeksempel: Du starter fra nul, investerer din opsparing med 5 % årligt afkast efter inflation og er i mål, når formuen er 25 gange dit årlige forbrug. Tallene er før skat – med dansk aktieskat er målet højere, og det tager derfor længere tid. Brug opsparingsberegneren til at se, hvad din egen månedlige opsparing vokser til.
Økonomisk uafhængighed vs. økonomisk frihed
Begreberne bruges ofte i flæng, men der er en forskel. Økonomisk (eller finansiel) uafhængighed er et konkret mål: Din formue kan dække dit forbrug, så du ikke behøver en løn. Økonomisk frihed er bredere og handler om at have så godt styr på økonomien, at penge ikke styrer dine valg – fx en buffer på kontoen, ingen dyr forbrugsgæld og råd til at gå ned i tid eller skifte job.
Mange når økonomisk frihed længe før økonomisk uafhængighed, og for de fleste er det første skridt på vejen. Vil du i gang med at investere, kan du finde inspiration i investeringsprofiler til den helt almindelige investor.
Hvad er FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) er en bevægelse der handler om at spare og investere aggressivt for at opnå finansiel frihed tidligt i livet. Ideen er at opbygge en stor nok portefølje til at kunne leve af afkastet.
4%-reglen
En tommelfingerregel siger at du kan hæve 4% af din portefølje om året uden at tære på kapitalen (svarende til 25x dit årlige forbrug).
Dansk skat
I Danmark beskattes aktieindkomst med 27% op til 79.400 DKK og 42% herover. Det øger den nødvendige porteføljeværdi sammenlignet med lande uden kapitalgevinst-skat.